Kreditvärdighet – Är du kreditvärdig nog?

Finansiering & finans > Kreditvärdighet

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet mäter förmågan att betala skulder som lån och fakturor.

Kreditvärdighet och UC = kreditupplysning

Kanske har du hört uttrycket “ta en UC” någon gång? Att ta en uc är på sätt och vis samma sak som att ta en kreditupplysning men ändå inte. Ordet uc kommer från företaget som tidigare hette Upplysningscentralen och som sålde kreditupplysningstjänster. UC är fortfarande stora på kreditupplysningar men det finns andra aktörer som Creditsafe, Ratsit och Bisnode.

Kreditvärdighet - hög

Om du bedöms ha en hög förmåga att betala det du lånar eller köper på faktura har du en hög kreditvärdighet. Bra inkomst och inga lån kan vara ett typexempel på någon med hög kreditvärdighet.

Kanske undrar du om många kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet? Svaret är att det kan påverka tillsammans med andra faktorer. Om du bara sökt flera lån för att få en lägre ränta är det vanligtvis inga problem alls. Men om du fått flera kreditupplysningar för att du blivit nekad på andra ställen är det dåligt för din kreditvärdighet.

Kreditvärdighet - medel

Med en medelinkomst och endast ett vanligt billån som du sköter betalningarna på har du en ekonomi som många och verkar ta genomtänkta ekonomiska beslut. Då kan du vara ett exempel på en medelgod kreditvärdighet.

Kreditvärdighet - låg

Den som har flera olika smålån och som nyligen tagit nytt lån får en låg kreditvärdighet. Personen bedöms inte klara sin ekonomiska vardag och kanske är hen slarvig med sin ekonomi. Risken är stor att den som gör så inte kommer att klara sina ekonomiska åtaganden och kreditvärdigheten blir därför låg.

 Söker du finansiering? Här har vi samlat allt du behöver veta om företagsfinansiering

Kreditvärdighet skala 0-100 - en riskprognos

När kreditgivarna tar en kreditupplysning på dig eller ditt företag blir det som en riskbedömning på en skala från 0,1 % risk till 100 % risk som visar sannolikheten att du kan betala av dina lån eller fakturor inom den tid som är överenskommet. Detta kommer sedan att avgöra hur mycket du får låna och vilken ränta du erbjuds.

Hur bedöms kreditvärdighet?

Kreditvärdighet för företag

Kreditvärdighet för företag fungerar lite annorlunda än för dig som privatperson. Här är fem betydelsefulla faktorer för ditt företags kreditvärdighet:

1. Årsredovisning - en förutsättning för bra kreditvärdighet

Först när ett företag har inkommit med en årsredovisning kan kreditvärdigheten öka. I början av företagsstarten, innan en årsredovisning har kommit in, har bolag normalt sett ett väldigt lågt betyg och du som äger företaget måste oftast ge en personlig säkerhet för avtal. Det kan vara att du går i borgen eller har någon annan godtagbar säkerhet. När du startar ditt företag kan det därför vara en idé att korta ner det första året så att du får in en årsredovisning så snabbt som möjligt. Driver du en enskild firma baseras kreditvärdigheten på din personliga ekonomi och därför är det bra om du har en bra inkomst av anställning.

2. Soliditet - positivt med mycket eget kapital

Hur mycket eget kapital som finns i bolaget är en viktig faktor för ett aktiebolags kreditvärdighet. Ju mer eget kapital, desto bättre för kreditvärdigheten och omvänt gäller också, är det egna kapitalet förbrukat är det väldigt dåligt för kreditvärdigheten. För nystartade aktiebolag är det positivt att tillföra ytterligare kapital i form av aktieägartillskott i vid starten. Detta kan sedan återbetalas efter ett par år om företaget har haft bra resultat i årsredovisningen.

Att ha mycket eget kapital i aktiebolaget visar att företaget kan klara sina lån och fakturor. Soliditeten mäts som egna kapitalet av totala kapitalet vilket innebär att högt eget kapital ger hög soliditet.

3. Resultat - företagets utveckling spelar stor roll

Ett företag som under en längre period visar på en bra vinst och hög marginal får högre kreditvärdighet. Bokföringen är en viktig del i detta så se till att den sköts kontinuerligt och säkerställ att du har koll på företagets resultat. Gör allt som är möjligt för att inte få ett negativt resultat genom att hålla nere kostnader eller kanske skjuta fram kostnader till nästa bokslutsår.

4. Administration - se till att ha koll

Som företagare behöver du se till att bolagets åtaganden sköts, att företaget är registrerat för moms och F-skatt samt att räkningarna betalas i tid. En obetald räkning som går till Kronofogden kan få stora negativa konsekvenser för ditt företags kreditvärdighet.

5. Styrelsen - var noggrann med personerna

Vilka som sitter i bolaget påverkar kreditvärderingen. Främst tittar man på bolaget vid en kreditbedömning men om styrelsemedlemmar förekommer i andra bolag kan det göras en bedömning även på dessa. Det kan gälla tidigare konkurser, bolag som inte skötts eller en dåligt hanterad privatekonomi. Du måste därför vara mycket noggrann med vilka personer som sitter i företagets styrelse.

 Företagslån - vilket är det bästa för ditt företag? Vi jämför!

När du är privatperson och ska ta ett lån

Inkomst

Den viktigaste faktorn när långivare bedömer din kreditvärdighet är vilken inkomst du har. Det som räknas är inkomster som du har deklarerat för de senaste 3 åren, det kan vara lön eller inkomster från fonder eller aktier till exempel. Man tittar även på dina tillgångar och ibland behöver du också skicka in ett anställningsbevis.

Fasta utgifter

En annan viktig faktor som tas med i beräkningen är dina fasta utgifter. Vilka kostnader och utgifter har du varje månad? Genom att jämföra dina inkomster med dina utgifter kan den som ska låna ut pengar få en uppfattning om vad din ekonomi klarar av. Bostadskostnaden hör vanligtvis till den största utgiften men det görs också beräkningar på din livssituation, som till exempel barn och skilsmässor. Allt för att räkna ut dina möjligheter att betala tillbaka dina lån.

Krediter

Hur dina nuvarande krediter, som bolån, billån eller konsumtionslån, ser ut är ytterligare en faktor som är avgörande för din kreditvärdighet. Långivaren tittar även på hur du har skött dina tidigare krediter. Har du inte betalat i tid eller till och med inte alls så ses det som väldigt negativt i bedömningen. Så håll koll på dina utgifter och betala räkningarna i tid!

Livssituation

Sist men inte minst baseras din kreditvärdighet på din livssituation. En fast tjänst ses till exempel som mer ekonomiskt stabilt än om du har en tillfällig anställning. Ett sammanboende par räknas som mer ekonomiskt stabilt än om du är singel. Barn innebär en utgift och antalet barn påverkar din kreditvärdighet.

Min kreditvärdighet - var hittar jag den?

Du hittar dina uppgifter genom att begära att få ditt kreditbetyg hos något av kreditupplysningsföretagen. Enligt Kreditupplysningslagen har du rätt att få ett sådant besked en gång per år för att du ska veta vilka uppgifter som finns registrerade på dig. Du kan enkelt göra din begäran på nätet.

Att ta en kreditupplysning på dig själv kan vara extra intressant om du funderar på att ta ett lån eller känner att du vill få bättre koll på din privatekonomi.